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人生理财规划必备的“四笔钱”

发布时间: 2019-06-24     来源: 腾博会官网手机版app   点击: 73 次
 
 

  理财的本质是实现钱的有效配置。


  钱总是稀缺的,通过理财让合适的钱做合适的事,在其位谋其政。


  让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保险的钱不能用来做风险投资,退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。


  资产如何分割?


  整体资产分成:活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。


  通过投资的复利效应使资产获得保值增值,而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网,以确保复利效应有效进行。


  投资为生钱,保险为护钱,缺一不可。


  


  这四笔钱是什么?


  活钱管理


  活钱管理账户的钱,指的是随时需要用的钱,主要是用于 3-6 个月的日常开支。


  因此,该账户存的钱主要是流动性好,风险低,相应的收益也不会太高。


  考虑这些特点,我认为公募基金中的货币基金,最适合用于活钱管理。


  但货币基金数量有很多,超过 600 只(包含不同份额),业绩方面也会有差异。


  近一年,收益最好的货基收益率超过 4%,而最差的收益率仅有 1.6%。(数据截止至 2019 年 2 月 20 日)


  要从几百只里面挑出好的,需要费挺大点劲的。


  同时,你还要经常观察挑出来的货币基金,是不是还保持不错的收益,有没有更好的可以替换,这就需要花费一些时间了。


  


  稳健理财


  稳健理财账户的钱,指的是半年以上、3年以内,有具体用途但无需随时动用的钱。


  比如,计划明年买房付首付的钱,计划今年年底去旅游的钱,计划半年后去度蜜月的钱等等。


  这笔钱可以在尽量不亏损的前提下,根据时间搭配好合适的产品,去获取比活钱更高的收益。


  这个账户的钱,除了固定收益的理财产品,严谨专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品,也能实现较为稳健的理财管理。


  通过配置数只优质的股票基金和债券基金,去构成了一个适合投资半年以上,预期年化收益能在 4%-8%,严控净值回撤的产品,力求获得最优收益风险比。


  长期投资


  长期投资账户的钱,是留给未来的钱,最好是你 3-5 年内都不需要用到的。


  这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品,将投资期限拉长以降低整体风险,追求更高的收益。


  而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。


  我们希望找到合适的投资渠道,通过合适的投资方法,让自己的财富能伴随经济发展实现增长。


  考虑到中国股伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点,推荐的是通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。


  


  保险保障


  保险保障账户的钱,则是在不确定的未来中,给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。


  别小看设立该账户的目的,我们在生活中,仅仅依靠攒钱和生钱是不够的。


  因为有可能因为一次意外事故而造成你家的“水库”决堤,或者是损失惨重,使你家的钱财大量流失,甚至负债累累,损失殆尽。


  为什么要这么分?


  这里先普及一个知识点:


  金融的三个属性——收益性、风险性、流动性


  这其实是实现总资产有效复利所遵循的底层逻辑。


  1、风险性和收益性成正相关,越安全的投资,其收益就越低,反之亦然。


  2、流动性和收益性两者一般成负相关。流动性越高,收益性越低;流动性越低,收益性越高。


  因此,理财不能只看到收益一项,更重要的是看到期限和风险。


  这也是为什么会在复利效应中提到,要你根据本金中不同资产的时间和风险性要求,选择合适的产品去获取合理的收益。


  所以,我们需要把手中的本金,根据可投资时间的长短和可承受风险的大小,做一个划分,然后再去选择合适的投资产品去获取合理的收益。


  只有让合适的钱去做适合的事,才能让它们发挥最有效的作用。


  四笔钱的比例一般是多少呢?


  举个例子供参考,一个一线城初入职场的人,假设月收入是 1 万元,每月收入的分配可以这么分配:


  当然,这个比例并不是通用的,现实中每个家庭的情况差别也很大,你需要根据你自己的具体情况来做安排。


  这四笔钱中活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分,保险保障属于保障部分。


  在投资中我们除了可以利用复利效应使资产获得保值增值,也需要利用保险为我们的投资乃至生活建立一张安全网,确保复利效应有效进行。


  这两者一为生钱,一位护钱,缺一不可。


  所以说,掌握“四笔钱”的理财思维,可以更好地帮助你根据具体的用途,为不同的资产寻找合适的投资产品,从而建立一个属于你自己的理财系统。

   

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